理财技巧 保险收益 irr计算方法及增额终身寿险irr详细解析

理财技巧 | 保险收益 | IRR计算方法及增额终身寿险IRR详细解析

最新动态：2025年增额寿险市场热度攀升
据2025年7月行业数据显示，增额终身寿险成为中产家庭资产配置的“新宠”，部分产品的长期IRR（内部收益率）逼近3.5%，叠加终身保障功能，吸引力远超传统储蓄，专家提醒：“高收益演示≠实际回报，学会计算IRR才能避免踩坑。”

理财小白必看：IRR到底是什么？

IRR（Internal Rate of Return）是衡量投资真实收益的“照妖镜”，尤其适合计算分期缴费、长期复利的保险产品，简单说，它能把未来零零散散的收益和投入，换算成“相当于年化多少的复利”。

举个例子：
假设你买了一份增额寿险，分5年交费，每年交10万，第10年退保能拿回60万，表面看赚了10万，但算上时间成本，实际年化收益可能只有2.8%——这就是IRR的厉害之处！

手把手教你算IRR（Excel 5秒搞定）

别被公式吓到，用Excel就能轻松搞定：

1. 列现金流：支出为负，收入为正。
   • 第1-5年：每年-10万（交保费）
   • 第6-9年：0（保单增值期）
   • 第10年：+60万（退保拿回）
2. 输入公式：=IRR(选中所有现金流单元格)
3. 调整格式：结果为小数，右键单元格→设置格式→百分比，搞定！

注意：如果现金流间隔不规则（比如某年追加保费），用=XIRR函数，额外输入具体日期即可。

增额终身寿险的IRR陷阱与真相

增额寿险宣传常强调“终身复利3.5%”，但实际IRR可能大不相同：

1. 早期退保血亏：前5年IRR通常是负数（现金价值＜已交保费）；
2. 长期持有才划算：持有20年以上，IRR可能接近2.8%~3.3%（具体看产品）；
3. 加减保规则暗藏玄机：部分产品减保会降低IRR，投保前务必看合同条款。

真实案例对比：

• 产品A：第20年IRR 3.2%，但减保每年限20%；
• 产品B：第20年IRR 2.9%，但可灵活减保。
  怎么选？ 如果你看重流动性，低IRR反而更实用！

3招选对高IRR增额寿险

1. 看长期数据：直接让业务员提供第10/20/30年的IRR演示表；
2. 比现价增速：合同里“现金价值表”比宣传页更靠谱；
3. 问清规则：加减保是否写进合同？是否有手续费？

2025年市场观察：第一梯队产品（如XX人寿、YY保险）的IRR在持有30年后可达3.0%~3.4%，但需警惕“炒停售”话术——监管从未要求全面下架3.5%产品。

IRR是理财的“公平秤”

无论是保险、基金还是房产，用IRR一算，所有包装华丽的收益都会现出原形。

• 短期用钱别选增额寿，IRR跑不赢货币基金；
• 养老/传承可优先考虑，但至少持有15年起；
• 自己动手算，别轻信“复利奇迹”。

下次遇到业务员推销，直接问：“麻烦帮我算一下第20年的IRR？” 保准对方不敢忽悠！

（注：本文数据基于2025年7月公开产品信息整理，具体以合同为准。）